农村金融改革进入攻坚年 “两权”抵押试点大范围推开

　　2017年农村金融改革将实现全方位推进。《经济参考报》记者获悉，政策层面上，多部门正在制定措施支持农业新型经营主体融资，为其建立贷款担保体系；试点层面上，农村承包土地的经营权和农民住房财产权等“两权”抵押贷款试点正大范围推开，各地进行了大量创新型探索，今年年底前将完成，并总结经验用于未来修法；企业层面上，大量互联网金融企业瞄准了传统金融机构触不到的领域，今年将加大涉水农村金融的力度。

　　据农业部透露，新型经营主体贷款难、融资贵、保险少，仍是金融服务方面的一个短板。因此，目前多个部门正在制定相关措施，支持新型经营主体融资。从2015年开始，农业部和财政部每年安排200多亿元建立担保基金，为新型经营主体规模经营提供担保。为更好地完善这一服务，农业部正在建立规模经营主体的直报系统，使信息更透明，有利于其尽快得到生产经营的融资支持。

　　“两权”抵押贷款一直是农村金融改革的重头戏，这项改革今年将继续深化推进。记者采访了解到，各个试点地区和金融机构均在实践“两权”抵押贷款的过程中进行了探索和创新。

　　以山东省德州市武城县为例，当地探索制定了“项目池”模式：从全县新型农业经营主体中选择经营状况好、信誉度高的优质主体，通过优先给予涉农项目扶持和金融扶持等优惠政策，鼓励引导其加入“项目池”。农村承包土地的经营权抵押贷款的借款人在申请贷款时，从“项目池”中选择一家经营主体，签订“承接协议”。一旦产生风险、借款人无法还贷，其抵押的农地经营权由县农村综合产权交易中心收储，根据协议，由承接主体流转经营，续缴农户土地租金，实现经营权二次流转。同时，通过借款人转让收益，协商清偿贷款本息额度，解决抵押物处置难问题。

　　东部省份某大型银行三农业务负责人对《经济参考报》记者表示，由于“两权”抵押贷款的抵押物处置变现存在一定困难，其在实际操作过程中也做了几个“结合”：一是“两权”抵押与房产抵押、保单质押等方式相结合；二是“两权”抵押与财政担保基金相结合。这种组合担保的方式，既能为客户提供有效的增信措施，也能更稳妥地推进“两权”抵押业务发展。

　　为了增加“三农”贷款的可获得性，很多银行也在风险可控的前提下开拓一些新的担保和抵押方式。比如，针对一些农村规模化种养殖客户、新型农业经营主体和农村电商客户，引入仓单质押、核心企业担保、高端家庭成员担保等担保和信用贷款模式，解决“三农”客户缺乏抵质押物、找担保难的问题。

　　除了传统金融机构，不少互联网金融机构今年将加速挺进农村金融领域，与传统金融机构相比，这些机构的机制更为灵活，是对现有农村金融服务体系的一大补充。

　　以联想控股成员企业翼龙贷为例，该企业目前已在全国200个城市设立运营中心，覆盖超过1300个区县，10000多个乡镇，部分网点已经延伸到村级。单是其覆盖保定市网上借贷业务的保定运营中心，就下辖了24个网点（24个县市区），132个乡镇网点，从业人员395人。

　　据悉，截至2016年底，翼龙贷已经为“三农”领域提供资金支持超过200亿元，其中95%以上的资金流向了种植业、养殖业的农民。翼龙贷CEO毛向前说，针对农村征信缺失问题，翼龙贷在商业模式上首创以“线上信息撮合”与“线下风险防控”相结合的“同城O2O”模式，即在贷前对借款人进行家访，积累借款人完善的信用信息和项目可行性资料，结合互联网技术及大数据优势做出评估。目前，翼龙贷已开发出我国首款针对农民的线上金融服务APP，在为农民提供便捷服务的同时获取农民的征信信息，有针对性地开展多级风控审核。

　　翼龙贷董事长王思聪表示，推进农业供给侧改革，主要目标是增加农民收入、保障有效供给，让城市消费者和农民实现双赢。而深入推进农业供给侧结构性改革，必须着眼农民、关注农民，让农民有活干、有钱赚。他认为，当下互联网既然能够改变人们的消费、沟通甚至投资的方式，同样也能改变农业。尤其是当更多的城里的投资者，与线下认真经营的农户联系在一起实现双向联动时，中国农村金融将迎来飞速发展。