互联网保险销售迎新规：规范可回溯管理

　　随着互联网保险业务的快速增长，碎片化、小额化的特征令其广泛触达各类消费者，但与其同时，互联网保险侵害消费者合法权益的问题也呈爆发式增长。

　　为规范互联网保险销售行为，近日，银保监会发布《关于规范互联网保险销售行为可回溯管理的通知》(以下简称《通知》)，自10月1日起实施。《通知》实施后仍不能符合要求的保险机构，将被要求停止开展相关互联网保险销售业务。

　　近年来，互联网保险侵害消费者合法权益的问题时有发生。统计数据显示，2019年，银保监会接到互联网保险消费投诉共1.99万件，同比增长 88.59%，是 2016 年投诉量的 7倍，销售误导和变相强制搭售等问题突出，严重影响消费者的获得感。

　　“尽管互联网技术提高了投保的便利性，但互联网保险销售时强调‘消费体验’，忽略保险产品信息披露和条款提示说明义务，导致‘投保容易、理赔难’以及‘强制搭售’‘被投保’等行业痼疾在互联网保险领域屡禁不止，消费者权益得不到保障。”银保监会有关部门负责人指出。

　　针对投诉暴露出的互联网保险领域突出问题，银保监会立足互联网新形式与消费新行为，结合保险销售可回溯管理经验，以行为监管为抓手，规范互联网保险销售行为，出台了《通知》。

　　《通知》明确互联网保险销售行为可回溯，是指保险机构通过销售页面管理和销售过程记录等方式，对在自营网络平台上销售保险产品的交易行为进行记录和保存，使其可供查验。同时，将实施范围限定于投保人为自然人的商业保险产品。

　　在业内人士看来，个人投保人对保险产品的理解能力和水平参差不齐，易受到违规销售行为的侵害，对于信息披露的需求相对较高。相较于个人，团体、企业投保人具有较高的风险识别和信息收集能力、较完善的内部决策机制和较大的议价优势，因此未纳入可回溯管理实施范围。

　　《通知》明确销售页面和销售页面管理的定义。对销售页面管理主体、互联网保险销售行为的边界和销售风险点管控作出要求。特别强调销售页面只能设置在保险机构自营网络平台。保险机构可以在非自营网络平台设置投保申请链接，由投保人点击链接进入自营网络平台的销售页面。

　　同时，销售页面的首页必须是提示进入投保流程页面，保险机构应当通过设置提示进入投保流程页面，对销售页面和非销售页面进行分隔。非销售页面中不得包含投保人填写投保信息、提交投保申请等内容。

　　值得留意的是，目前，互联网销售平台上，投保须知、保险条款等相关文件均为可选链接，不点击并不影响正常投保，无法确保保险公司和保险中介机构履行了向投保人明确说明保险责任、责任免除、等待期以及续保条款等重要内容的法定义务，这也被认为是保险事故发生后产生理赔纠纷的重要根源。

　　对此，《通知》要求，对于重要条款内容，要求单独设置页面展示，且由投保人自主确认，保护消费者知情权。

　　此外，《通知》还对保险机构互联网销售过程管理作出要求，并明确可回溯内控管理，对融合业务和自助终端业务的管理要求等。