破解小微融资失衡，萨摩耶云科技集团以AI提升金融服务质效

多措并举，精准“滴灌”小微

小微企业是国民经济不可或缺的重要力量，长期以来，党中央、国务院高度重视中小企业发展。2022年中央经济工作会议强调着力扩大国内需求合理增加消费信贷;加快新能源、人工智能等前沿技术研发和应用推广，支持专精特新企业发展;优化民营企业发展环境，加强中小微企业管理服务，支持中小微企业和个体工商户发展。

去年以来，一系列针对性政策持续发力，为小微企业纾困减负。国务院印发《助力中小微企业稳增长调结构强能力若干措施》，提出了进一步推动稳增长稳预期的7方面举措，激发市场主体活力和信心;党中央出台了新的组合式税费支持政策，进一步加大对小微企业和个体工商户的扶持力度;扩大留抵退税实施范围，将先进制造业按月全额退还增值税增量留抵税额政策范围扩大至符合条件的小微企业;税务部门联合全国工商联开展“春雨润苗”专项行动，推进“专精特新”中小企业服务措施落实;央行等6部门推出系列举措，加大小微企业贷款延期还本付息支持力度;国资委印发《关于进一步做好2022年服务业小微企业和个体工商户房屋租金减免工作的通知》细化方案，系列政策组合拳真金白银帮扶小微。

小微企业融资难融资贵是全球性长期存在的问题，在系列政策扶持中小微企业融资困境得到有效缓解，但小微企业所获贷款面临着结构性失衡问题。艾瑞咨询《2022小微融资发展与展望研究报告》指出，从经济的贡献上看，小微企业贡献50%以上的税收，60%以上的GDP，70%以上的技术创新，80%以上的城镇就业人口。2021年末普惠型小微贷款有余额户数仅占中国小微户数的22.5%，目前仍有超50万亿元贷款需求空间未被满足。

科技发力，破解小微融资失衡

小微融资供给结构性失衡的根源在于头部金融机构业务下沉动力不足、小微企业数字化程度较低、供给侧机构风控效果与风控成本投入产出难以平衡。而金融与科技融合发展不断重构传统金融价值链，金融科技发展已从“立柱架梁”进入“积厚成势”新阶段。

人工智能、大数据等数字科技与金融业务深度融合夯实“安全底座”，助力金融机构精准获客、智能化风控，赋能金融机构提升敢贷、愿贷、能贷、会贷水平，成为破解小微融资难题的关键手段。作为AI领域的深层技术，决策智能可对数据进行治理，挖掘和利用数据背后信息，让机器具备自主分析、预测、选择等功能，其能提供更加实时、高效的决策效率，从而解决了核心决策管理问题。

根据Gartner《2022年人工智能技术成熟度曲线》显示，决策智能将在不到5年时间内成为主流技术。当下，越来越多的金融机构将决策智能应用于全域业务中，降低银行显性成本，提升小微融资效率。

在服务小微企业的过程中，中国AI决策领先企业萨摩耶云科技集团依托人工智能等核心科技优势，为帮助银行提升小微金融服务的能力与意愿，为“小微融资不可能三角”找到技术之解;其通过对人工智能、区块链、云计算和大数据等金融科技的有效运用，初步走出了一条“发展可持续、风险可承担、成本可负担”的独特小微模式道路，对于触达传统金融难以覆盖的下沉客群、智能匹配小微融资产品，并在建立金融服务小微企业“敢贷愿贷能贷会贷”长效机制方面做出了有益实践。

决策赋能，提升金融服务质效

“我们做的是物流买卖，19年前的订单非常火爆，资金链也充裕。但这几年受疫情影响，手头资金吃紧。如果不是你们及时纾困，我们可能真的挺不住了。”李先生在使用萨摩耶云科技集团小微融资解决方案从银行获得资金后动情的感慨。

李先生也曾尝试过多种融资方式，但由于他名下的房产目前还处在按揭阶段，不满足银行对抵押物的要求，多数银行都无法为其办理抵押类普惠贷款“为了筹措资金我是四处求人，但也杯水车薪。”

支撑李先生、张老板快速解决资金燃眉之急，背后是萨摩耶云科技集团一直以来打造的科技创新技术，助力小微降本增效扩面。萨摩耶云科技集团小微负责人指出，过去小微企业融资难题的症结在于信息不对称，小微企业往往没有财务报表，银行对企业的真实经营情况难以准确把握和评价。

“针对信息不对称问题，我们通过自研VSM相似度算法，可以将金融机构产品个性化要求以及小微企业客户与产品向量差异进行智能匹配，利用模型测算贷款额度、期限、价格等，形成授信方案，帮助金融机构精准筛选小微客户和匹配信贷产品，提高决策效率。”

萨摩耶云科技集团小微负责人认为，跳出传统以财务报表分析评价客户风险状况和还款能力的方式，将小微企业生产经营场景数据作为信用要素，推动数据标准化、关联化，可实现把数据资产转化为信用信息。“我们围绕小微企业及关系维度对中小企业进行反欺诈检测、信息核验、信用评分等，并将数据评分模型等输出给金融机构，金融机构使用这些数据评分模型再结合自有的数据进行信用评分，会更好、更准确地对小微企业进行刻画，最终在放款与否、贷款额度和利率的设定上做出智能决策。”

而针对小微融资风险控制方面，萨摩耶云科技集团通过深挖企业上下游产业链涉及征信、工商、行政、司法、财税等多维度上万个指标，以关联图谱、联邦学习、迁移学习等先进技术建立小微风控引擎，对小微企业进行立体画像。以“基础决策模型+特色模型”的形式，帮助金融机构强化对小微企业贷前、贷中、贷后全流程风险识别、预警、处置能力，形成风险全闭环管理。

“纾困小微企业，也就稳住了经济基本盘。我国成功探索出普惠金融发展的中国式道路，金融服务覆盖面和可获得性进一步提高。科技创新赋能提升金融服务质效，长尾小微融资难问题逐渐破局。未来，我们会更加紧密携手政府和金融机构一起提高金融服务的广度和深度，让金融科技发展成果能够更广泛、更深入、更公平地惠及小微企业，促进经济高质量发展。”

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