沪上首现投保人“自定义”保单

        打造“个性化”产品、突破固化模式，这是近年来各家寿险公司不遗余力发展的目标。

　　本周理财一周报记者获悉，目前保险产品领域一项最新的突破是：投保人可在一款产品上实现保障期间、缴费期限和投保年龄的“自定义”，并且，区别于一般产品保额为1000的倍数，保额可以设置为1的倍数，这意味着投保人可以自行设定保额并精确到“元”。

　　“我太太的生日是11月16日，所以我选择把1116元定为我的保额。”业内首创的细节化设计暂时突破了目前保险产品个性化的极限。

　　突破现有“个性化”成果

　　这款名为“超级随心”的分红型两全保险来自中德安联人寿，自近日登陆上海以来，以其“量身定制”的看点吸引了不少同业和消费者眼球。

　　将它与目前市场上在售的同类产品作一番比较后，记者发现，其创新主要在于：保单的多项要素都完全可由投保人自行选择，这在此前的传统产品中尚属空白。

　　首先，它是国内首款可自行确定缴费期限的产品——突破市面上大部分产品固定期限缴纳保费的方式，不限于只能是3年、5年、10年或20年，而是可以在1-60年中任意选择缴费时间，同时也为投保人提供了月缴的选择，以进一步减少缴费压力。

　　其次，与一般产品不同，其保障期限也可在5-100年的范围里自由选择：比如一个32岁的客户可以选择保障至59岁的计划，即保障期限为17年，而业内其他产品可能还无法做到这一点。同时，打破大部分传统产品60天～60岁的投保年龄限制，该款两全险的年龄上下限从7天大的婴儿一直覆盖到90岁的老人，纵观业内现有产品，也属首次尝试。

　　此外，“超级随心”的返还型主险可随意搭配健康险、意外险等十余种保障型附加险。

　　记者注意到，和该产品类似，近期推出的分红险新品中，不少保险公司的产品都以多项搭配功能为卖点，有的公司附加险的可选范围甚至更广，但往往都有主险、附加险保额的比例限制；而“超级随心”的保额搭配比例则无限制，可任意组合。

　　创新成趋势 力度仍不足

　　理财观念日渐成熟的消费者在保险、理财方面的需求越来越多元化、个性化，这使得传统的、单一的保险产品因为固定模式的局限很难真正投其所好，提供给消费者完全中意的选择。

　　对于目前市场上现有产品的解读，中央财经大学保险学院院长郝演苏的分析一语中的：“传统产品在产品功能与适应性方面存在过多的固定模式局限，会让潜在的保险客户很难完全遵从自己的意愿做出选择。”

　　举一个简单的例子，一个今年31岁的客户，计划提早退休，想要购买一份保险，缴费至45岁退休时，缴费14年，从55岁时开始领取，每月领取4000元，希望每年递增4%以抵御通货膨胀。这样一个看似简单的要求，在“自定义”保单问世前却几乎没有一款产品能满足其需求。

　　事实上，为了解决这一问题，诸多寿险公司确实都在探索和尝试个性化创新，力求突破。业界几乎一致认可，同质化产品难以满足不同年龄层次投保人的各类保障需求。

　　不过，也有保险专家指出，如今寿险市场虽然已形成个性化趋势，险企也已充分认识到其重要性，但实际操作中，创新力度仍然显得不足，“在一些险种上，同质化情况仍然严重。”

　　分红险创新独领风骚

　　纵观今年以来市场上发行的特色新产品，不难发现，分红险在创新方面可谓独领风骚。

　　仅以部分较有代表性的产品为例，这些产品基本涵盖了目前分红型两全险领域的主要创新特色。

　　比如太平人寿盈盛两全保险C款（分红型）在保额设定上采取增额分红方式，则其基本保险金额按照年度分红以复利的形式进行累加，投保人在保障期内无需核保、申请增加保额，其保障水平会随着市场不断提高，自动提高其风险防御能力，是一款“会长大的保险”；而中国人寿(601628,股吧)的“国寿鸿康保险计划”则是一款两全型重疾分红保险，由国寿鸿康两全保险和国寿鸿康附加提前给付重大疾病保险组成，也就是说，除了两全险的基本保障之外，投保人还可享受重大疾病的基本保障范围，使所享的保障更全面。

　　业绩成寿险领域亮点

　　而差异化与创新特色较明显的优势也为分红险带来了不俗的业绩。根据上海保险同业公会的统计数据，上半年的上海寿险业原保险保费收入270.39亿元，同比增加3.06亿元，增幅仅为1.15%；普通寿险同比下降16.04％；投资型寿险产品的比例大幅下降，投连险、万能险业务风光不再，分别同比下降59.54％、26.49％。

　　在其他险种销售增长“退步”的同时，唯有分红险一枝独秀，保费收入162.66亿元，同比增长高达98.56%，在寿险业务中占比66%，成为寿险市场的亮点。

　　对此，保险专家陈彦超向理财一周报记者介绍，从产品形态来讲，我国保险业从最初的“单纯保障型”发展到上世纪90年的“保障储蓄型”，再到21世纪，“保障投资型”的新型寿险产品因其保障兼顾收益的特征受到市场欢迎。

　　据他介绍，在今年上半年推出的几十种产品中，分红险占据了半壁江山。之所以受到青睐，陈彦超认为，主要原因在于，这和长期以来该险种抵御通货膨胀和利率变动的能力有关。并且，“经济增长还未实质性恢复，资本市场仍在动荡，大众对高收益、高风险的产品仍心有余悸，在这种情况下，以保本稳健收益为显著特征的分红险正好满足了大环境的需求，受到市场的欢迎也是一种必然。”他表示。

　　此外，据了解，分红产品是国际保险市场的主流产品之一，在北美地区，80％以上的产品具有分红功能；在德国，分红保险占人寿保险市场的85％；在香港地区，这一比例更高达90％。

　　定制产品挑战险企运营成本

　　既然创新可以将投保人自身意愿与特殊需求的最大化共同实现，又能给保险公司带来不俗的销售成果，为何目前产品创新仍旧进展缓慢，并且，兼具多项灵活特性的产品也寥寥无几？

　　“传统意义上，保险公司很少为客户提供定制产品，因为产品灵活性每增加一分，对于公司后台运营和管理的压力也会相应增加。”中德安联保险首席执行官柏思安指出其中的难度所在。

　　而该公司此次大刀阔斧的尝试，或许正试图印证郝演苏的判断：“谁能坚持有所突破，谁就更容易占得市场先机。”