新《保险法》出台 车险"高投低赔"仍未改观

天津南开区消费者魏先生反映，在车辆续保时保险公司仍要按重置价(新车购置价)投保，为此要多交300多元保费。按新《保险法》的规定，保险金额不得超过保险价值。但是天津市不少保险公司仍在继续执行旧车险条款，车险“高投低赔”现象仍未改观。

据了解，“高投低赔”是指车辆在使用一定年限后，实际价值已经小于新车价值，但在为旧车续保时，保险公司仍以新车价格来确定保额，导致保险金额高于车辆的实际价值，但车辆一旦发生事故，全车报废后，保险公司则按照车辆的实际价值来赔偿。由于保费与保险金额挂钩，车主为保费要多交不少保费。

从今年10月1日起已经实施的新《保险法》第55条明确规定，保险金额不得超过保险价值，超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。

南开区某车险工作人员表示，所谓“高投低赔”的潜规则从不存在，正确理解车损险定价标准应清楚车损险的构成，即全损与部分损失。全损与部分损失的定价是分开计算保额的，赔偿也是按不同标准赔偿的：发生全损或推定全损，是按照实际价值、按照车辆发生损失前的同样车型价值赔付的。发生部分损失则是按照新的零备件、按照现有的人力、工时收费标准赔偿的。

和平区某车险工作人员也表示，车辆发生损坏后，赔付的是新零件，不可能找一个和全车同样折旧水平的零件来。全车新零备件的价格总和是一辆新车价格的三到四倍，按新车购置价来投保公司并不占便宜。

记者在调查中发现，当前也有车险公司开始按照车辆折旧后的价值来投保，但在合同中又明确提出，车辆发生损失后，车主要按折旧率分担一定的修理费用。例如一辆3年的私家车，目前市场上同类型新车的价格为10万元，折旧后为6万元，如果按6万元上保险，一旦发生部分损失，更换新零件，花去1万元的修理费，这时保险公司不会足额赔偿，而是也要打6折，剩余的4000元，车主要自己掏。

业内人士表示，新《保险法》实施后，车险投保方面并没有变化，在车险保费方面，各家公司基本上都按照新车购置价格计算。法律的实施需要一个过渡过程，只有相关部门再出台相关的实施细则和司法解释，才能平息各方面的争议。