互联网保险探寻新路：渠道转业态

　　互联网保险并不只是一种新渠道，而是一种新业态的观点正得到越来越多业内人士的认可。

　　除了保障产品回归、场景应用嵌入，以及互联网保险的“长尾效应”几大趋势外，互联网保险还在健康管理上探索着新的可能性。

　　线下线上同变革

　　对于互联网给保险业带来的变革，保险业一直在积极“拥抱”。针对小额、海量、高频、碎片化的互联网保险特点所创新，根据保障需求结合互联网保险特点创新，根据保障和理财产品的相交属性创新等正成为大趋势。

　　在深圳市靠谱保科技发展有限公司创始人吴军看来，互联网的信息对称功效让消费者地位上升，服务要求越来越高，且保险消费意愿由隐形而显性，消费主动性、频次和金额提升，带来更广泛的保险产品创新空间。

　　“保险生活化”成为重要的创新方向，“服务即产品”从隐性理念上升为显性指标，消费者不再为买保险而买保险，保险随着互联网润物细无声地渗入衣食住行娱购医甚至感情生活，从经济补偿升格为对冲负面体验的工具。

　　阳光人寿副总裁陈兵认为，互联网保险产品的创新关键是真正实现从以往“产品导向”向“以客户需求为导向”的转变。保险产品的设计路径不再是传统的先设计产品再投到渠道，而是根据客户的需求来设计互联网保险产品，以用户为中心，以用户需求为导向。

　　在尝试从PUSH到PULL的过程中，互联网电子商务的脱媒化、透明化、个性化等，要想形成一种网络商业模式和业态，还有很长的路要走。所谓的“产品导向”和“按需定制”由来已久，不过在现有保险行业体系下，多位接受采访的保险电商人士亦表示，创新幅度很有限，所谓的“按需定制”也很难突破传统的产品定价体系，只能是小范围的改变而非大幅度的改革。

　　事实上，不仅受此所限，保险产品所需要的线上线下的配合度也对互联网保险创新影响颇深。一位大型保险公司电商人士告诉《第一财经日报》记者：“一个产品的推出后端的运营支持也非常重要，运营和后台跟不上，会限制产品的创新。”

　　对于一些小额、海量、高频、碎片化的产品，挑战源自海量数据的处理能力。以众安保险为例，截至今年“双十一”前，众安保险累计投保件数为6.3亿，即“双十一”一天1.4亿多的保单量，相当于超过过去一年保单量的五分之一。

　　据众安保险技术部负责硬件架构的朱曙兵介绍：“单日保单量超1.4亿，表示系统面临日常处理能力30多倍的考验，为此我们进行了很多次压力测试的代码优化、系统环境参数调整、模拟演练，还新增了20多台服务器。并针对可能存在的业务瓶颈制定了系列预案。”

　　对于传统寿险及健康险产品而言，产品定价、投保、核保及理赔等环节则更为复杂，需要线上线下更为统一的步调。

　　接入健康管理

　　除了意外险、短期险等简单、标准化的保险产品外，保险公司正在尝试和健康管理相联系的更多的可能性。继平安集团将健康管理纳入集团层面战略规划后，阳光保险也在尝试互联网保险和健康保险的融合。

　　近日，阳光保险一款公开精算报告的互联网重疾险正式发布。“双十一”上线当天，该款产品的销售件数超过100件。作为互联网保险创新的产品而言，该产品中的定制化和DIY概念引起业内关注。所谓的定制化和DIY，是指在不突破目前监管框架下提供多种选择。

　　德国汉诺威再保险大中华区医学总监陆国城表示：“互联网保险在包括美加、英国、南非、澳大利亚及新西兰等国家已行之有年，销售的险种、件数及金额不断上升，而产品的种类亦由意外险、寿险、两全险扩展至癌症险、重大疾病险。”

　　2013年中国互联网保险结构中，车险占比52.4%、理财险占比27.9%、意外险占比14.8%、长期寿险占比4%、健康险占比0.6%、家财险占比0.3%。各险种保费占整体保费的比例中意外险和车险占比较高。

　　在经历过以意外险和车险作为试水互联网保险初级的尝试，以及理财型产品非议重重之后，互联网保险的创新正进入新的探索路径。阳光保险电销总监王海峰表示：“上述产品的透明度和定制化特点正是满足互联网客户需求的体现，这也是商业健康险互联网化的重要一步。未来，阳光将把商业健康险与健康管理结合，进一步完善产品链。比如将来客户购买产品时赠送医疗手环，让客户的健康指数及时反馈回来，成为客户的健康管理专家等。”

　　而今年年初，平安集团将资产和健康并列为支撑平安集团做社交金融的两大支柱。据媒体报道，平安集团目前已与3000多家联盟医院、体检中心、国外健康监测机构等达成合作协议，共同研发健康管理系统，集团内部拥有一支上百名精算师的团队，正紧锣密鼓地加速健康管理产品的研发。与此同时，平安集团还计划在壹钱包中内嵌线上医疗健康监测、评级应用。