保险师:消费型和返还型保险,你该怎么选

保险师为您解读:什么是消费型保险和返还型保险?

一、 消费型保险和返还型保险的概念

(1)消费型保险:即投保人跟保险公司签定合同,在约定时间内如发生合同约定的保险事故,保险公司按原先约定的额度进行补偿或给付;如果在约定时间内未发生保险事故,保险公司不返还所交保费。

(2)返还型保险:这种保险一般是长期性的,在保险期内,如果被保险人发生事故会得到相应的赔付。如果被保险人超出保险期未发生理赔事故,保险公司就会全额退款。一般来说,退款的金额要高于本金。

二、消费型保险和返还型保险的区别

(1)返还保费方面:两种保险在合同期内发生保险事故,都会获得一定的保险金。不同的是,保险期内未发生事故时,消费型保险并不会返还保费,而返还型意外险则可以返还一定比例的保费,而且返还的额度比保费高,返还型的保险具有保障投资双重功能。

(2)保障时间方面:消费型意外险一般是一年期,且不保证续保,但可以自动缴费;返还型意外险则是长期或者终身的保障,保证续保,缴费年期一般为5-20年。

(3)保险价格方面:消费型意外险,一般比较便宜,性价比高,通常来说是几十块或者一百多块;而返还型意外险的保障时间长,大多数产品要考虑被保险人几十年甚至终生的健康安全问题,因此,返还型保险的保费通常很高。

保险师答疑:哪种保险更划算?

因为保险是大数法则,出险的毕竟是少数。买消费型保险,如果不出险保费就打水漂了,而返还型保险交的钱都能返回来,甚至还多一些,所以目前市场上返还型保险比较受欢迎,而消费型保险购买者寥寥无几。

但是返还型保险真的比消费型保险划算?其实返还型保险是相当于把其中一部分保费用来提供和消费型保险同等的保障服务,剩余的钱,保险公司扣除各项运营成本后拿去投资,产生的部分收益,保险公司才会返还,而且收益一定不会高,一般在1%-2%。返还型保险理财角度的低收益,还不算最大的问题,最大的问题是导致保险贵,而预算有限,导致我们买不起与保障需求相匹配的保险,还大大增加交费压力。所以如果你还处于财富积累期,最好买消费型保险,足额覆盖重大风险。

保险师专业提醒:结合自身情况购买保险。

总的来说,消费型和返还型各有各的功能,保障方面各不相同。购买产品时,要仔细考虑被保险人的情况。保险师建议一些经济稍微拮据的年轻人投保消费型保险,保费比较低,保额也比较高。有比较强的经济能力后,建议投保返还型保险,保障更全面,同时还具有投资理财功能。

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