《2021老年健康保障需求白皮书》：85%被访者需要住院医疗保障

　　近日，平安健康保险、英国佰仕富人寿再保险联合上海财经大学正式发布《2021老年健康保障需求白皮书》（以下简称《白皮书》）。《白皮书》通过3633份有效问卷，全面刻画我国全人群对老年健康保险的需求，为开发适合我国老年人群的保险产品提供依据；同时，对我国健康保险市场的主流产品全面扫描，分析现有产品与老年人健康保险需求的差距，并提出建议。

　　从调研结果来看，被访者不仅对老年健康风险有较为清晰的认知，而且对老年健康管理、老年医疗、重大疾病保障和老年失能护理保等老年健康保险有较大的需求。与之相对的，尽管目前市场上可供老年人选择的保险产品众多，但依然存在投保年龄受限、保障周期短、保障范围小、老年专属产品不足等问题。

　　老年人健康保障问题突出

　　老龄化提速给国家和家庭带来一系列问题：传统养老模式正在受到冲击，而老年人的医疗保障问题日益突出，失能人口增加，抚养比增高，糖尿病、心血管疾病患病率增高都已成为难以避开的现实困境。《白皮书》显示，目前我国除老年人高发的恶性肿瘤外，慢性疾病也是老年高危人群的保障“空白区”，目前约有2.6亿老龄慢病人群难以得到商业保险保障。

　　从调研数据来看，有74.6%的被访者最担忧的老年风险为老年性重大疾病，其次为老年身体机能功能性退化、丧失生活自理能力，67.5%被访者担忧老年患慢性病及并发症，还有54.4%、51.9%的被访者提出对老年免疫力下降引发的小病不断与老年人骨头“脆”引致的意外骨折风险。

　　老年重大疾病进一步引发被访者对于家庭和个人的影响，作为老年健康风险有力保障的商业健康保险发挥着日益重要的价值。调研结果显示，目前被访者对商业健康保险已形成一定的认知。

　　从购买行为来看，数据显示，73.6%被访者已经购买不同类别的商业健康保险，其中住院医疗保险的投保者最多，占比50.5%。其次，有44.1%已购健康险被访者投保了特定疾病医疗保险，31.1%被访者投保门诊医疗保险，一次性给付保险与高端医疗保险的投保人分别占比23.2%、10.3%。

　　85%被访者具有住院医疗保障需求

　　调研发现，被访者对健康养生、就医服务等信息较为关注，但对老年健康保险的信息关注不够。针对医疗及重大疾病保险，调查数据显示，被访者对老年医疗保险的保障范围需求较广，其中对住院医疗保障的需求最高，占85%，门急诊医疗费用保障与住院护理费用保障分别占到74%与71%，同时，超过六成的受访者对于手术医疗费用保障有需求。

　　对于老年失能护理，被访者表示出较大的需求，其中八成表示对失能医疗护理保障有需求，七成左右的被访者对失能康复费用保障有需求。基于需求，被访者表现出对商业老年护理保险的积极态度，七成被访者认为必须购买商业老年护理保险，但被访者也表现出对保障程度需求和购买老年护理保险的经济能力的差距。

　　老年健康保险供给与需求仍存差距

　　从行业表现上来看，由于老年健康风险的特殊性及不确定性较大，商业老年健康保险的经营具有很大的难度，因此，即使目前我国保险市场可供老年人选择的产品超过1000个，基本涵盖了老年人最为关注的疾病险、医疗险、意外险、养老险等产品，但依然存在投保年龄受限、保障周期短、保障范围小、老年专属产品不足等问题，与老年人群的健康保障和健康服务需求有较大的差距。

　　针对痛点，《白皮书》对我国老年健康保险的发展提出建议。一是研发老年专属健康保险产品。二是规范长期护理保险的工作机制。三是创新健康保障医药生态圈。四是多元化提高健康管理服务。