新能源车企纷纷试水保险业务 保费有啥不一样

　　新能源汽车专属保险诞生、保费上涨之后，新能源车企蔚来宣布进入保险经纪领域。此前特斯拉、小鹏都已试水保险经纪业务。新能源车企卖保险，车主能从中获得好处吗？

　　保费经历一轮涨价

　　去年年底，新能源汽车保费经历了一轮涨价。

　　一位特斯拉车主告诉中国商报记者：“去年买了特斯拉新车，第一年保费总额为5000多元，而今年第二年的保费就上浮到8000多元了。”

　　还有网友表示，以特斯拉Model Y为例，去年12月23日保费为8278元，而到了12月27日，保费涨到1.4万元，涨幅高达80%。小鹏、理想、蔚来的保费上涨幅度也分布在20%-50%不等。

　　“确实有一些新能源车主，之前会把交强险、车辆损失险、第三者责任险、车上人员责任险等等险种买齐，但自从保费涨价后，就放弃车辆损失险等险种了。”一位保险行业从业人员告诉中国商报记者。

　　“新能源汽车保费上涨主要有两个原因：直接原因是去年12月《中国保险行业协会新能源汽车商业保险专属条款(试行)》发布后，新能源汽车有了专属保险产品，车辆自燃、三电系统等方面的问题都明确纳入其中，保险公司的负担有所增加。而根本原因是当前新能源汽车仍处于发展初期，产品尚在不断完善中，各家车企的产品差异性较大；同时保险历史数据积累不足，保险公司难以把握新能源汽车故障发生的规律，因此不得不把保险费定得高一些。”清华大学汽车产业与技术战略研究院刘宗巍告诉中国商报记者。

　　车企纷纷布局

　　值得关注的是，最近蔚来宣布进军保险经纪领域。据悉，蔚来保险经纪有限公司由蔚来控股有限公司100%控股，其经营范围包括保险经纪业务、保险代理业务、保险兼业代理业务等。

　　蔚来并非第一家进入保险经纪领域的新能源车企。2020年8月，特斯拉在上海成立了保险经纪公司。2021年10月，特斯拉CEO埃隆·马斯克宣布推出UBI新型车险产品(Usage based Insurance，基于使用量而定保费的保险，基于车主个体驾驶数据定价而非传统保险依赖的大数法则)。而在2018年，小鹏汽车也成立了广州小鹏汽车保险代理公司。

　　“车企实际上也是在通过此举扩大后端价值链。汽车产业价值链仍然符合微笑曲线，但是未来会呈现总量上升、后端延展的特点。总量上升就是新汽车的价值会比之前更大了；后端延展就是车企把车卖出4S店后，在后续围绕着汽车使用过程提供一系列服务，包括保险服务等。这会增加车企和客户之间的黏性，同时也给车企创造新的价值空间。”刘宗巍表示。

　　在保费上涨的情况下，新能源车企涉足保险经纪领域，车主能从中获得什么好处？

　　“相较于保险公司，有数字化布局的车企可以对后台更充分的车辆及用户数据展开分析，从而进行更精准的、有差别的保险定价，并为消费者提供相关险种的具体建议，这对消费者来讲无疑是好事。特别是科学规范安全用车的车主将在保费上得到直接鼓励，这还有助于加强消费者与车企之间的黏性。”刘宗巍表示。

　　“一些大货车、长途客运车上已经安装了北斗定位系统，其收集的关于车辆行驶路段、驾驶习惯、违章行为等信息，已经影响到了该车的保费。虽然目前乘用车的保费尚未与车主、车辆信息直接相关，但这会是未来的一个发展方向。”上述保险行业从业人员表示。

　　不过，上述保险行业从业人员也表示：“目前来看，车企掌握的数据还没有直接影响到保险公司的定价。车企掌握的更多是行驶速度、刹车故障等运行数据，而保险公司掌握的则是事故原因、事故类型等数据，且参考的是保险行业协会的整体数据，其定价也会依据银保监局下发的相关规定。”

　　特斯拉客服和蔚来客服也表示，保费价格都是保险公司来定的。“保险内容是由保险公司跟车主协商，特斯拉不会参与价格制定，只是起到了一个中间介绍的作用。”特斯拉客服表示。

　　“车企的保险经纪业务事实上是为客户提供了一种选择便利。由于车企的保险经纪业务对市场行情比较了解，知道各保险公司的定价、理赔程度和服务质量，因此可以为客户提供更多选择，让客户从中选择性价比更好的保险服务。但是，通过车企办保险和车主自己办保险，从价格上来说不会有太大差别，而且各保险公司的价格也不会相差太远，否则也会扰乱市场。”上述保险行业从业人员表示。

　　对销量影响微弱

　　业内人士认为，无论是新能源车保费上涨，还是车企入局保险经纪业务，对新能源汽车市场整体销量的影响都较为微弱。

　　“少数几家企业试水车辆保险领域，应该还不足以构成促进新能源汽车销量增长的重大利好。新能源汽车销量的增长主要取决于政策持续驱动、市场认知提升和产品竞争力增强。性价比当然也是产品竞争力的重要要素之一，不过保费在新能源汽车购置和使用总成本中所占的比重并不高，影响相对有限。”刘宗巍表示。

　　“即使新能源车保费有所上涨，但说实话目前保费已降到很低了。而且对于真正想买新能源车的人来说，不在乎多付一两千元的保险费用。”上述保险行业从业人员表示。

　　从数据来看，自去年年底新能源汽车专属商业保险发布后，今年1月新能源汽车销量延续了之前的高增长态势。比亚迪1月新能源乘用车销量为92926辆，同比增长367.0%；小鹏、理想、哪吒、蔚来等造车新势力1月销量分别为12922辆、12268辆、11009辆和9652辆，同比增长115%、128%、402%和33%。(记者 赵熠如)