2023年银行业如何在变中寻机

　　2022年以来，银行业普遍面临有效需求不足导致优质资产获取难、息差收窄拖累营业收入增速放缓等诸多考验。2023年，为了应对各种挑战，银行业的发力重点有哪些？或许可以从今年的政府工作报告中找寻答案。

　　首先，要练好稳息差“内功”。政府工作报告指出，新发放企业贷款平均利率降至有统计以来最低水平。应该说，以信贷投放为主要代表的息差收入，是银行营业收入的基本盘。而近年来，政策引导银行降低贷款利率，让利实体经济，使得净息差收窄成为常态，银行资产收益率持续下行。

　　3月8日晚间，首份上市银行2022年年报出炉。平安银行2022年业绩报告显示，2022年，该行实现营业收入1798.95亿元，同比增长6.2%，而2021年该行营业收入的同比增速为10.3%。这并非个例，从已披露的2022年业绩快报数据来看，招商银行、中信银行、兴业银行等多家银行2022年营业收入同比增速与2021年相比均有所放缓。从整个银行业来看，2022年四季度，商业银行净息差为1.91%，环比下降3个基点。商业银行营业收入增速放缓的原因，主要是净息差收窄导致的利息净收入下降。

　　在这样的背景下，商业银行应如何练好稳息差“内功”？一方面，在资产端，要调整资产结构，提升行业研究能力，深耕行业，依靠专业能力来找准资产的方向，识别客户、发现优质资产，保持良好的风险定价水平；另一方面，在负债端，要持续推进负债成本下降，加强对高成本存款的限额管控，通过做大流量、做强交易、做多结算，吸收更多活期或低成本负债。此外，银行业金融机构应抢抓机遇，加速布局财富管理业务，加大中间业务收入，让非息收入在银行营业收入中发挥更大作用。

　　其次，要提高风险抵御能力。政府工作报告强调，有效防范化解重大经济金融风险。防范风险是银行业经营工作的永恒主题。当前，银行经营环境较为复杂，3年来，疫情冲击与国际环境动荡等因素相叠加，导致部分行业和企业经营遇到困难，银行的资产质量也面临压力和挑战。

　　2023年，各银行业金融机构需牢牢守住风险底线，前瞻性地应对各类风险挑战。一是要稳妥、精准处置化解重点领域、重点客户的资产风险，继续稳妥做好地方政府债务等领域的风险防范化解工作；二是要持续加强对各类风险的前瞻性防控和主动管理，完善内部治理，提升风险管控精细化水平；三是要在保持合理拨备水平的同时，加快不良资产处置。特别是与大中型商业银行相比，中小银行由于资产积累少、风险管理水平较低，其不良资产反弹压力凸显，因此，更需要高效运用各类处置渠道，提升不良资产处置效能。

　　再次，要精准发力支持实体经济。今年政府工作报告提出，稳健的货币政策要精准有力。保持广义货币供应量和社会融资规模增速同名义经济增速基本匹配，支持实体经济发展。

　　对于银行业来说，应积极有效地传导货币政策，主动优化信贷结构，为先进制造业、战略性新兴产业提供中长期资金支持，持续加大对科技创新、绿色发展、基础设施等领域的支持力度，切实实施普惠小微再贷款、设备更新改造专项再贷款等结构性货币政策工具，对重点领域和薄弱环节实现精准滴灌，提升金融服务的覆盖面和精准度。

　　值得一提的是，政府工作报告将“着力扩大国内需求”作为2023年的工作重点之一。金融助力扩投资、促消费将成为2023年银行业金融机构的主要发力点。在扩投资方面，要用好政策性开发性金融工具，加大对基础设施重点领域的支持力度，推动加快形成更多实物工作量，更好发挥有效投资的关键作用。在促消费方面，银行业应围绕居民衣食住行，聚焦住房改善、新能源汽车等大宗消费和购物、养老医疗、教育文体等消费场景，丰富金融产品。特别是针对新市民消费需求，应进一步增加消费信贷供给，支持有条件的居民消费升级。

　　[33]