成思危：建立社区银行解决中小企业融资难

　　过度依赖投资不可持续成思危指出，十八大报告明确坚持社会主义市场经济方向的提法，要落实到公平和效率的配合上。一方面，在市场资源配置上，中国要结合国情，学习西方国家的经验和做法，追求经济发展的效率和效益;另一方面，必须坚持和完善社会主义制度，以此来保障社会公平和公正，特别是保障弱势群体的合法权益。他强调，没有公平的效率不是稳定的效率，没有效率的公平是低水平的公平。我国目前的主要矛盾仍然是落后的生产力与人民群众日益增长的物质文化需求之间的矛盾，但是片面追求GDP上升，社会贫富差距进一步扩大，效率将无法发挥其作用，因此必须更好地处理公平和效率二者的关系。

　　同时，十八大报告提出，要处理好政府与市场的关系，更加尊重市场规律，更好地发挥政府的作用。成思危认为，过去的提法是要充分发挥市场在资源配置方面的基础性作用，但也引发了不少问题。在他看来，政府的宏观调控是必要的，但不能违反市场经济的三个基本规律，即价值规律、供求规律和竞争规律。其次，政府应当精简机构，适当放手，让市场决策，让企业做主。第三，要改革审批制度，不需审批的不审批，可以核准或备案的不审批，从根本上清理腐败的源头。第四，政府对所有企业都要一视同仁，让不同的所有制企业平等使用生产要素，公平参与市场竞争，同等受到法律保护;在鼓励市场竞争的同时，反对垄断造成的不正当利益，并扶优汰劣。

　　十八大报告指出，要把发展着力点转变到提高质量和效益上。成思危认为，中国GDP“有水分”，过度依赖投资拉高GDP的发展模式不可持续。“这个水分最大的坏处，是造成了投资不断的增长。”成思危说，GDP水分促使人们在追求政绩之时要不断地靠增加投资来保持它的增长。

　　成思危表示，这些年来，中国的经济增长速度很快，但豆腐渣工程、无效的GDP、过于超前的基础设施建设等，都影响了经济增长的真实速度。导致这一现象的原因也有很多，腐败、政府官员追求政绩、政府官员的决策失误等，都会造成经济虚假繁荣。“有水分的快增长不如实在的慢增长，前者还会造成资源的浪费和投资的增长，告别GDP崇拜是解决这一问题的关键”。

　　适当投资仍是必要的不过，虽大力反对过度投资，成思危亦表示，“需要适当投资”。成思危指出，国民经济核算存在两种体系，一种是物质生产体系，它只计算实体经济;另一种是国民账户体系，将虚拟经济也纳入其中。美国遭遇次贷危机后，奥巴马提出“精明制造”计划，通过创新发展实体经济，并要求海外制造业回国建厂，甚至“再工业化”。这是因为美国实体经济已不占国内经济的主导地位，难以抵挡经济危机。这对中国也颇有借鉴意义。他表示，我国需要提高实体经济的比例;要防止虚拟经济出问题时对实体经济的冲击;同时要保持虚拟经济和实体经济的协调发展。

　　根据新古典经济学方程式，投资速度增长率不应超过GDP增长率的1.4倍，因此，过度依赖投资的经济增长是难以为继的，依靠投资并不能提高劳动生产率。十八大报告已经指出，应当保持投资的适度增长。我国今后的发展主要依靠的是综合要素生产力，主要包括三个方面：科技创新、劳动者素质、管理。成思危认为，提高劳动生产率，可以带动提高单位投资创造的社会财富。“经济管今天，科技管明天，教育才能保证后天。只有创新技术、加强管理、重视教育，提升全民族的思想道德科技文化水平，才能真正实现中华民族的伟大复兴。”

　　建立社区银行解决中小企业融资难对于中小企业融资难的现状，成思危指出，目前我国已具备建立社区银行的条件，并倡议“以民营资本为主开办社区银行，用多余的民间资本解决中小企业贷款难的问题”。

　　成思危表示，中小企业历来是我国经济发展的薄弱环节，尤其是在经济增速出现波动、经济结构转型的局势下，中小企业要想获得信贷资金更是不易。当前民营企业遇到了比较大的挑战，如市场准入、资金不足、利益被侵犯、自身素质需不断提高等问题。在这种情况下可以发展社区银行，大银行给大企业放贷，小银行给小企业放贷，采取这样的办法来解决中小企业的资金短缺。

　　在他看来，发展社区银行的条件已经成熟。“一方面民间有大量资金而没有投资的出路，另一方面，小微企业需要资金却借不到钱，大银行不愿意借给这些小企业钱，因为有政策风险，市场风险，交易成本又高。所以社区银行就可以为社区的群众和小微企业服务。”

　　据了解，社区银行的概念来自于美国等金融发达国家，美国目前6700家银行中社区银行占比94%以上。其中的“社区”并不是一个严格界定的地理概念，既可以指一个省、一个市或一个县，也可以指城市或乡村居民的聚居区域。凡是资产规模较小、主要为经营区域内中小企业和居民家庭服务的地方性小型商业银行，都可称为社区银行。

　　社区银行的优势在于扎根社区，扎根于小环境。现在的城商行、农村的金融机构还只能说是地方性银行，而社区银行是比地方银行更深入基层的，在中国形成真正的社区银行恐怕还要努力。

　　为了更好地发展社区银行群体，成思危建议，尽快实行存款保险制度。他介绍，在美国10万美元以上的存款是强制银行办理存款保险的，这样能保证存款人的利益。与此同时，成思危建议，允许适当提高存款利率，这样才能吸引社区的人来存款;贷款利率可根据风险和交易成本适当上浮。