推动移动支付进一步发展的三大趋势分析

　　2008年夏天，我给法国银行的CEO做了一场关于移动支付的演讲，会议结束之后他问我，在发达市场中，移动支付究竟什么时候可以占到零售支付交易的半壁江山呢?当时我不是非常自信，于是对他说，也许五年之后。但是，我错了。

　　在移动支付行业里面摸爬滚打的人都知道，这一行就像是一段缓慢的旅程。不过现在，如果能够反思一下当前的移动支付生态系统，相信可以找到一些市场趋势， 帮助移动支付扩大行业规模。这几年来，很多强大的公司在移动支付领域里面栽了跟头，不是因为他们资金实力不济，而是因为没有一个雄心勃勃的行业愿景。这些 失败的公司都在寻求一些微不足道的市场商机，而不是试图去颠覆那些依旧在POS机上刷来刷去的银行卡。

　　当我们讨论移动支付的未来时，有 一个公认的观点，即“它不是关于支付，而是关于商务。”移动支付如果要被人们接受，不仅仅是为资金转移提供便捷服务，还应该更加广泛地关注移动购物体验。 这种观点在很大程度上，可以算是正确的。不过，它忽略了一点，那就是支付具有平台效应，如今的零售行业，以及越来越多的商务都是在移动端完成的。当然，这 两个想法并不冲突。

　　对于支付交易的两个终端——消费者和商户——来说，下面这三个趋势或许可以驱动移动支付进一步发展：

　　1、交易前后的服务

　　在移动支付环境下，让我们继续来谈一谈支付和商务之间的问题。很明显，无论是消费者还是商户都愿意使用移动支付，因为它非常便捷，但是目前他们也都只是 用了“支付”这一个功能而已。当然，这并没什么错，但是很多支付交易之前或之后的事务，可以为消费者和商户带来巨大的价值。

　　这些事务包括，通过一些以数据分析为驱动的创新方式，去开发新产品和新服务，消费者也可以利用一些价格比较工具给自己省钱，商户还可以利用一些基于地理位置的服务为消费者提供及时服务等。在移动领域里，获得的用户数据比刷卡获得的要多得多。

　　2、好好利用“客户资料”

　　消费类企业如果较好地使用“客户资料”，就能服务好自己的老顾客，这对于频繁的商客交互而言非常有意义。但是对于那些一次性交易来说，就没有这么大的意义了，就像没有人会希望早上打的那辆出租车记住自己名片上的资料。

　　随着应用生态系统的出现，移动成为各种服务的主要渠道，很多行业都闯进了移动领域，比如音乐流媒体和一些分享服务(比如Uber和Airbnb)。这导 致了在移动支付时，“客户资料”变得越来越重要，它不仅能实现无缝支付，而且对于消费者来说，支付流程也因此变得更加透明。

　　“客户资料”除了数字生态系统内具有重要意义，许多线上电子商务特色服务和功能也可以应用在物理实体零售环境里面，如果零售实体店内开始支持移动支付，那么“客户资料”势必会成为线下世界中移动支付的主要驱动力。而且，这不仅对商户，而且对于那些向零售商开放应用程序接口(API)的第三方，也希望可以从消费者身上挖掘信息。

　　3、增强安全性

　　支付安全是最重要的保障因素，如果你希望创造差异化价值，就可以从此入手。如今敏感数据覆盖面越来越广，因此安全自身已经变成了一个价值主张。从相关行业调研中会发现，在使用移动支付的时候，无论是消费者还是商户都非常关注安全问题。

　　安全问题需要整个移动支付行业行动起来才能解决，比如推广“Token加密”就能大大提高安全水平。这样可以加深大众对支付安全的信心，特别是对移动支付的信心。

　　和六年前，我站在法国银行首席执行官面前的状况有所不同，现在的我还是非常谨慎乐观的。作为一个行业，如今的我们已经可以更好地去理解如何创建商户价值 主张和消费者价值主张。移动支付的发展不能仅仅依靠便捷，为了能够真正影响行为改变，我们必须要专注在构建一致性，提升用户体验，并且抓住一切能够给收入 带来增长的机会。