“互联网+银行”：百年银行业的互联网新玩法

　　随着近期浙江网商银行对外宣布开业，首批拿到牌照的5家民营银行全部“开跑”。首批试点的5家民营银行还在“火热厮杀”，另一边已经有不少新的“闯入者”与跃跃欲试。

　　近日，国务院办公厅转发《促进民营银行发展指导意见》，民营资本进入银行业的门槛明确。银监会主席尚福林透露，目前已经有40多家机构提出了申请开设民营银行的意向。面对如此高的“热情”，银监会将筹建申请以及开业审批权下放至各地银监局，审批时间从6个月缩短至4个月。

　　面对着包括第三方支付，众筹、P2P、互联网理财、在线供应链等互联网金融新兴业态的出现和发展，银行确实感受到了前所未有的冲击和压力，银行需要向互联网行业学习。

　　“我想，站在互联网+的风口上顺势而为，会使中国经济飞起来。”3月5日，李克强总理在政府工作报告中首次提出制定“互联网+”行动计划，并正式确立其为国家战略。互联网已经逐渐跳出一个行业的范畴，正成为国民经济的一大新引擎。

　　响应总理号召，中国电子商务研究中心在全国各大智库中率先出版“互联网”智库系列图书，本文摘选自全国首部系统性、全景式揭秘“互联网+产业”的实践著作——《互联网+：产业风口》。据目前全国新华书店、机场中信书店，天猫、京东、当当、亚马逊中国、苏宁易购、淘宝、微店、拍拍各大O2O渠道全线热销中，位居畅销书排行榜前列。以下是本书抢先试读：

　　李克强总理在政府工作报告中提出的“互联网+”行动计划，被认为是“这一源于互联网行业的概念被提到国家行动的高度”，“突出了互联网在经济结构转型中的重要地位”。两会之后，“互联网+”行动计划席卷全国。

　　2003年时，互联网与金融是两个完全没有竞争的领域，二者之间的交集仅体现在互联网为金融提供信息管理的解决方案、金融为互联网提供融资等服务。2013年开始，大批互联网企业涌入金融行业，金融格局受到冲击，传统银行倍感压力。互联网企业的金融化倒逼银行在工具服务等诸多领域的不断创新。中国银行业正在由传统银行向“鼠标+水泥”的现代化银行转变，改变的推手便是互联网理念、技术、商业模式、客户需求等多方力量，它们给传统金融业带来深刻的冲击和挑战，推动了银行业加快转型升级，日益刷新零售银行业服务。

　　互联网金融带来的创新之风

　　2015年3月15日，中国银行业协会发布的《2014年度中国银行业服务改进情况报告》显示，互联网金融为银行业的转型发展带来了创新之风，呈现新业态、新体验、新趋势特点。凭借互联网的软硬件技术、大数据服务，构建了在线“金融生态圈”，以互联网为载体，凭借Pad、手机等移动智能终端实现全天候的在线信息查询、交易、资产转让、并购重组、授信、托管、投融资、供应链管理等服务。

　　各家银行都已经显著加大对网络平台的投入力度；大部分全国性银行都拥有了一定规模的网上商城，同时建行的善融商务、交行的交博汇、招行的出行易、民生银行的民生电商所搭建的框架都很宏大，分别效仿了淘宝、阿里巴巴、携程等公司的模式，在不同程度上具备了互联网金融的部分要素。中国平安的陆金所在模式创新上更为大胆，保险公司演变为借贷平台的组织者和信用风险的担保人。上述这些都是对互联网+传统金融业格局的补充。本章节出选自中国电子商务研究中心出版的”互联网+“智库系列丛书第二部《“互联网+”：产业风口》。

　　百年银行业的互联网新玩法

　　银行的互联网化，最为突出的是银行的电子商务化，包括电子商务平台、线上金融平台、电子银行、直销银行等业务，还有银行涉及网贷市场、微信银行等。

　　一、直销银行

　　直销银行是互联网时代应运而生的一种新型银行运作模式，这一经营模式下，银行没有营业网点，不发放实体银行卡，客户主要通过电脑、电子邮件、手机、电话等远程渠道获取银行产品和服务，因没有网点经营费用，直销银行可以为客户提供更有竞争力的存贷款价格及更低的手续费率。降低运营成本，回馈客户是直销银行的核心价值。

　　直销银行构建的是一种独立的、全新的业务模式，即从产品设计、系统建设、组织架构、营销模式等各个层面全面流程再造，同时负责旗下客户全部生命周期的维护。

　　直销银行的优势：

　　——客户：覆盖面广，增长不再受地域及网点限制；

　　——产品：低成本下能够向客户提供比网银更加优惠的产品；

　　——开户：网上快速注册后获虚拟账户，不再有实体银行卡；

　　——法律：不依赖实体营业网点，具备独立法人资格。

　　国内互联网金融的飞速发展，使得客户消费习惯转变以及银行利率市场化步伐加快。除了民生银行、兴业银行、平安银行、华夏银行、北京银行等上市银行外，还有许多地方区域银行，包括江苏银行、南粤银行、兰州银行、包商银行、重庆银行、宁波银行、浙商银行等逐一涉足直销银行。

　　2013年7月，民生成立了直销银行部；

　　2013年9月北京银行设立北京银行直销银行；

　　2014年2月底，民生银行直销银行上线，这是国内首家直销银行；

　　2014年3月27日，兴业直销银行正式上线。

　　兴业直销银行已接通近10家银行支付接口，包括工行、农行、建行三大行，以及招行、民生、光大、中信、平安等股份制商业银行；截止到2014年12月，国内已有20家直销银行。预计到2015年中旬，直销银行数量将达30家。

　　二、P2P网贷业务

　　P2P网贷行业快速发展，始终是关注的聚焦点，据中国电子商务研究中心监测数据显示，截止到2014年年底，我国P2P平台全年达到1575家，接近2013年的两倍；投资人数达到了116万，比上一年增长了364%，成交量也从2013年的1058亿元增长到了2528亿元。

　　网贷管理、政策监管都不能适应网贷发展速度，致使P2P网贷行业鱼龙混杂，行业乱象丛生，接连倒闭的公司为行业蒙上了一层阴影，加之2015年后，许多受信的老平台屡屡出现坏账、担保公司资金链断裂的困难窘境。但网贷行业风险积聚，投资人规模却逐年上涨，市场前景巨大。具有银行背景的P2P平台更能得到投资者的信任，并且在平台实力、风控系统上都比互联网草根平台有着明显的优势。面对巨大的市场空间，招商银行、工商银行、中国银行、建设银行等已推出P2P网贷业务，或者已有具体的布局计划。

　　银行皇家背景的P2P“正规军”

　　平安银行——陆金所。即“上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司”，是平安旗下的P2P平台，于2012年3月正式上线运营。站在平安集团这艘金融航母上，陆金所在业内被称为“富二代”。但也有人称，8%左右的年化收益让陆金所这位"真王子"的光环也没有那么耀眼。陆金所网站显示，主推的稳盈-安e系列预期年化收益率最高8.4%，而投资门槛略低的产品，预期年化收益率只有6%，远低于同行业高达20%的预期投资回报。

　　包商银行——“小马Bank”。是包商银行首创的国内首家银行系综合性智能理财平台，去年6月18日上线，上线的产品预收益率平均为7.5%左右，投资期限较长，一般为12月，偏向中短期理财。

　　国家开发银行——“开鑫贷”。是由国开行子公司国开金融和江苏国有企业江苏金农股份有限公司共同出资设立的，2012年上线，结合了"国家队"和"银行系的"双重性质。官方资料显示，该平台综合年化收益率10.46%。截至2014年8月底，"开鑫贷"成交量近50亿，在国资背景P2P平台中，创立时间最久、成交量和余额最高。

　　民生银行——民生易贷、民贷天下。民生易贷是民生电商旗下的专业投融资平台，于2014年7月15日正式对外运营，它的推出代表着民生电商正式介入P2P网络借贷领域。目前民生易贷平台中主推的满溢系列，年化收益率均在7%以下。此外，民生银行还与广州基金共同出资设立了民贷天下。该平台上目前上线的产品，起投金额为100元，年化收益率约8.5%-15%，明显高于其他国资或者银行系P2P平台。中国日报方面点评称"不知道这种高收益是为了给新平台聚拢人气还是能有所持续"，但在短期内这能够给投资者带来真金白银的收益。

　　宁波银行——“白领融”。宁波银行早在2012年就曾推出过"E家人"网贷，而后又推出P2P产品"白领融"，是针对公务员和事业单位工作人员提供的信贷业务。因为有事业单位工作背景，所以这一部分人的信用较好，相应的P2P产品风险会有所降低，所以利率比理财产品也相对较高。

　　齐商银行——“齐乐融融E”。2014年11月，齐商银行旗下"的齐乐融融E"平台正式上线运行。设立了齐发财、齐致富、齐创业三个投资项目，对应支持借款额在100万元以下的微小企业、三农产业、青年及妇女创业的小微融资群体，投资起点均为1000元。目前该平台针对资金方推出的产品的收益率在7%～8%，而资金募集方的成本在12%～13%左右。包括上述6家银行，国内目前已共有十余家银行建立了P2P平台，譬如招商银行的"小企业e家"、江苏银行的"融e信"、兰州银行的"e融e贷"、恒丰银行的"一贯"等等。

　　三、微信银行

　　“微信银行”是指通过微信端口接入手机银行模式的一种新兴银行业务。2013年3月，招商银行在西安推出信用卡微信服务；7月2日，招商银行宣布升级了微信平台，推出了全新概念的首家微信银行。招商银行升级微信平台，推出“微信支行”，引起业界同行关注。继而，平安银行、工商银行、广发银行、交通银行也纷纷推出了各自的微信银行或微信营业厅。微信用户只需登录银行的官方网站，用手机扫描二维码，或者通过微信平台，关注银行的公众账号，就能在指尖办理部分银行业务。

　　7家“微信银行”的特点：

　　招商银行：功能最多样化，包含业务办理、账户咨询、还款、投资、贷款、支付等多领域。

　　工商银行：24小时人工咨询、自助查询，可查询优惠活动、金价、基金净值、理财产品净值。

　　光大银行：提供水、电、燃气等业务的缴费，买理财产品、还信用卡欠费、账户查询、网点位置及排队情况查询等。

　　浦发银行：支持通过语音完成账户查询指令。

　　交通银行：除提供信息推送、账户查询以及金融咨询服务外，还可转接人工服务。

　　广发银行：推送信息、支持信用卡还款、卡片申请、个人贷款预申请。

　　平安银行：信息推送和账户查询。

　　四、银行电商

　　自2012年开始，建设银行首“吃螃蟹”，电商平台“善融商务”正式上线。随后，交通银行、光大银行、兴业银行等多家银行都将触角伸向了电商领域。部分银行开始模仿阿里、携程拓展消费品销售的渠道，另一部分是在建立独立的电商平台，融合互联网经济的的特点，摆脱银行物理网点数量的限制，形成最具优势的银行类电商平台。

　　作为电商平台大佬阿里巴巴在2014年分别与中行、招行、建行、平安、邮储、上海银行、兴业银行这7家银行宣布深度合作。依托企业大数据，银行触网构建电商平台仅在一年短期的发展时间里表现亮眼，银行各大年报显示银行系电子商务的增速显著。

　　据中国电子商务研究中心监测数据显示，截至2013年末，建设银行“善融商务”电子商务平台的个人商城成交金额10.35亿元、企业商城267.47亿元，累计成交金额277.82亿元；全口径活跃商户新增8297户，其中个人商城3333户、企业商城4964户。截至2013年末，农业银行特约商户总数达8212户，全年电子商务交易金额为8280亿元，较上年增长26.4%。

　　另外基金拥抱互联网的脚步，继续走向深化。余额宝等互联网理财产品推出后，迅速掀起了一股全民理财的热潮。各大电商纷纷推出类似产品，如京东的小金库、百度百赚、微信理财通。一时间大量银行活期存款流失，这也使得银行面临着一个最大的挑战就是保住客户，面对互联网金融的冲击，银行与基金公司的合作也开始往纵深发展，数家银行已经开始，或即将与基金公司推出类余额宝业务。银行需要和基金公司合作，虽然牺牲了利润，但可能获得比原来更多的客户。

　　挑战：“互联网+银行”困难重重

　　实体物理网点缩减

　　由于监管部门的严格要求，很多手续的办理仍然必须在物理网点。更重要的是，新客户的拓展和存量客户的营销都属于“推”的业务，是互联网模式难以替代的，未来的工作量不仅不会下降反而会持续提升。此外，保管箱等业务同样无法网络化。从另一个角度来说，至少在虚拟现实系统得以推广之前，服务体验也是无法网络化的。相比于互联网，物理网点服务仍然能够提供其他附加价值，额外满足顾客社交和尊重等心理需求。

　　缺乏重视和资源投入

　　两个原因使得中国商业银行对于互联网金融战略重视不足。一是对互联网金融可能造成的冲击认识不足，对于互联网模式下“赢者通吃”的残酷性认识不足，对于银行在平台竞争中作为追赶者的后发劣势认识不足。另一个同样重要的原因是，部分银行决策层缺乏足够激励牺牲当期业绩来为未来投资，特别是在互联网金融这么一个未来盈利前景存在着大量不确定性的领域投资。

　　各家银行在互联网金融的资源投入上普遍算不上充足。虽然看不到公开数据，但可以合理地推测电子银行相关支出在各家银行总费用中的占比不会太高，而大部分的电子银行支出的主要投向领域又将是ATM这些线下能力以及网银、手机银行这种渠道类产品，而在双边平台上的投入恐怕非常有限。

　　银行与互联网文化的冲突

　　绝大多数银行的互联网平台都还是放在银行传统的管理体系内运作，但互联网文化与银行文化之间存在着巨大的反差，这一定会在不同程度上制约银行平台的发展。

　　第一，“硅谷大奖”与按部就班的银行升迁体系的差异。硅谷的技术天才们之所以每周自愿工作70-80乃至于100个小时，根本原因在于“硅谷大奖”的激励：一旦企业成长为下一个google或facebook，那么就有天文数字的财富作为奖赏。与此相比，银行内部缺乏这么一个外部资本市场的激励机制，考核难以做到有效，晋升因此也就按部就班，薪酬也容易大锅饭。

　　第二，强调创新的互联网文化与强调风控的银行文化存在冲突。创新是互联网企业的生存之道，但风控则是银行的生存之本。前者勇于承担风险，而后者倾向于规避风险。

　　第三，强调基层活力的互联网文化与强调自上而下执行力的银行文化存在冲突。创新更多地来自于市场一线，激活基层活力是创新的重要基础。例如硅谷企业的员工招聘中，初出茅庐能干具体事情的年轻人可能比一个眼高手低的权威更有优势。但当前中资商业银行的内部管理体系普遍更强调自上而下的执行，而且业务决策流程偏长、决策权集中在与市场距离较远的高级管理层。

　　银行传统模式转型升级模式转向合作共赢

　　银行现所处的环境中，受到物理网点的限制，线下服务能力受到限制。互联网企业建立的网络银行给传统银行的发展提供新思路。传统银行在互联网时代，需要借着自身优势促进行业的转型发展，自身的单打独斗已经不能适应互联网金融带来的冲击，与第三方机构的合作业务规模快速增长，合作模式表现多样。

　　银行同业合作更加深入。除了原来常有的同业拆借、银团贷款等等合作外，现在商业银行开始在支付结算、科技服务、财富管理等方面加强业务合作。商业银行加强与信托公司、证券公司、保险公司合作，将银行业务与信托、证券、保险公司等业务相互渗透与整合，通过客户资源的整合与销售渠道的共享，提供创新产品服务，以一体化的经营形式来满足客户金融服务需求。