2016年我国工程保险行业发展现状及特点分析

我国的工程保险起步较晚，1979 年中国人民保险公司才开始正式办理工程保险业务。2006 年，国务院下发了《国务院关于保险业改革发展的若干意见》，为工程建设中各种风险的承保及工程保险的总体建设提供了发展指引和政策支持，标志着我国工程保险业务发展进入新的阶段。工程保险在我国部分大型工程项目建设的管理中已开始应用，并且取得了一些成果。据统计：2016年前三季度我国工程保险行业保费收入为77.16亿元，同期国内产险原保费收入为6370.58亿元，我国工程保险保费收入占产险比重不足2%。

2010-2016年3季度工程保险保费收入及占产险保费收入比重分析

资料来源：保监会

虽然工程保险能对工程市场的良性发展起着特殊的作用，但是我国的参保率仍然和发达国家有着差距，发展和推行工程保险也存在着一定的困难。

1、国民风险管理意识不强

很多人对于风险都有着侥幸心理，一般觉得霉运不会出现在自己身上，恰恰就因为忽略风险所具有的不确定性，而导致人们减少对保险手段的使用，片面追求降低成本，节省保险费，将风险自留，一旦发生风险事故，结果可想而知

2、市场配套法律相对不完善

由于我国市场经济在近三十年得到快速发展，但相关的保险法规出台时间不长，导致《保险法》对经济活动的有效覆盖仍显不足，由于投保方式分为自愿和强制两种，并且强制的只有很少数的经济活动，保险法依然存在盲区，因此完善法律法规，确保覆盖各种经济行为，减少企业间的纠纷和混乱，以保障工程保险市场的健康发展势在必行。

3、保险服务机构不足

保险的作用就是要规避风险和对冲风险所对来的损失，参保人买了保险，转嫁风险获得财务上的保障补偿。但是很多时候风险发生后难以得到该有的补偿，导致人们对保险失去信心，我国工程保险机构规范服务仍需有待提升。保险公司应该加自身强规范化建设，要了解市场所需，从而真正做到为投保人服务，为投保人创造价值。

4、保险服务队伍有待加强

由于历史原因，保险在我国的发展一度中断，现代保险业在我国的发展只有短短的30来年，因此保险服务人才培养机制不够完善，当前保险人员素质参差不齐，服务质量不高，难以适应市场需求，导致保险从业员在国民心中地位较低，这一人才瓶颈严重阻碍了保险业的发展，也严重影响工程保险的推广。
据了解，我国工程保险行业具有以下方面的特点：

1、发展速度快。我国工程保险快速发展得益于国家固定资产投资的加大和外资项目的大量涌入。在中国，随着近年来南水北调、西

电东输等重点工程的启动，以及国家在能源、钢铁、铁路、交通、核工业等领域投入的加大，工程保险市场拥有几万亿元的市场前景。如此大的市场拉动着工程保险快速发展，但与投资总额相比仍偏低。

2、工程保险保费集中。我国目前承保的工程险业务大多集中在一些大项目、外资项目上，而大量的中小型项目的投保比例很低。这种集中使工程保险业务呈现单均保费高，单均风险责任大的特点。

3、法律环境逐步完善。近年来，我国相继颁布了《担保法》、《保险法》、《建筑法》、《合同法》、《招标投标法》、《建设工程质量管理条例》等法律、法规，为我国实行工程保险制度提供了重要的法律依据。

4、工程保险产品逐渐丰富。1993国内启动工程保险(95版)条款编写工作，并于1995年经中国人民银行批准使用。在2001年，保险市场还推出了列明风险的条款，即“建筑、安装工程保险”。之后，建筑施工人员团体意外伤害保险、设计责任保险、质量保证保险等产品也相继开发。这些产品的推出，在一定程度上满足了工程保险市场的需要，

5、监管力度加大，市场行为逐步规范。我国工程保险市场竞争非常激烈，甚至出现了恶性竞争的现象，表现为价格方面各家公司为了争抢业务，采用最为直接和简单的手段即为降低费率。我国一些高风险的大型项目，如地铁、高速公路的承保费率已经低于国际工程保险市场的价格，导致了在安排国际再保险时出现了“贴费”现象，并出现尽管投保金额不断攀升，但保费收入却增长缓慢的局面。
条件方面，一些保险公司为了争取业务，盲目放松承保条件，出现业务质量严重恶化导致经营业绩明显下滑的现象。由于非理性竞争等因素的影响，我国工程保险的总体费率水平已经低于国际市场。2006年，保监会发布《财产保险危险单位划分方法指引》，保险协会发布《纯风险损失率表》，对恶性竞争尤其是以大幅降费为手段的行为，产生一定的规范作用。

6、保险技术水平进一步提高。保险公司和保险中介机构从事工程保险的专业技术和经验进一步提高。工程保险具有很强的专业性，是在全面熟悉保险学及工程技术（包括土木工程技术和安装工程技术）的基础上，根据工程造价管理以及风险分析的理论与方法，为保险人、投资业主以及承包商提供风险分析与评价、风险管理和工程保险精算业务等方面的科学依据。因此对于工程保险人员来讲，除了要掌握有关保险的理论与方法外，还需要对工程技术和工程管理理论，特别是工程计价的理论与实务有相当深的理解与掌握。

为了增强工程保险的技术力量，各保险公司均注重引进专业人才，同时还加强与国际保险风险咨询公司的联系与学习。对于复杂的工程建设项目，还会聘请专门从事工程项目管理的工程师或具有工程技术知识的专家，来参与承保和理赔工作。