微易经纪：你一定不知道的保险冷知识

　　对保险有一定了解的朋友，对于什么是医疗险、重疾险，对应保障责任应该不陌生了。

　　买保险要告知健康状况，理赔的时候需要注意报案材料的完备性，这些应该都了然于胸了。

　　今天我们来开5个脑洞，跟大家聊聊保险里的冷知识。

　　　　01意外险超过180天后身故不予理赔

　　在意外事故的鉴定中，会采用近因原则，就是说根据风险事故和保险标的损失之间的直接因果关系，来确定保险责任。

　　比如因为车祸导致住院，抢救了一段时间后，被保人发生身故死亡的，意外险能不能赔偿理赔金，就要考虑自车祸发生到死亡的时间间隔问题。

　　鉴定意外事故是不是发生伤残、身故结果的近因，就成为了意外险理赔的关键。

　　在鉴定近因的过程中，如果时间太长，确定近因的难度就随之加大，很容易出现理赔纠纷。

　　所以，意外险的死亡赔付通常会附加约定一个期限，180天，目的就是要明确身故是由此前半年内发生的意外事件。

　　如果超过了半年再发生身故的，保险公司就不承担意外险的赔偿责任了。

　　　　02医疗险和意外险可能不100%报销进口药

　　医疗险分为门诊险和住院险，意外险中还会细分为身故/伤残和意外医疗责任。医疗责任是以在医院内的就诊开支为赔偿前提条件，实报实销，在扣除医保后报销剩余部分。

　　有一些保单产品，会在投保界面明确写明本产品是否包含进口药的开支，并且会写明医保内和医保外的报销比例。

　　一些看似保费便宜的医疗险和意外险，其实都仅限于报销医保内开支，保障相对来说是有一定局限性的。

　　而一些对外宣称可以100%报销进口药、进口器械的保单产品，也不一定真的会完全报销对应的医疗费用。

　　根据我国药品的有关管理办法，将药品和治疗器械分为甲乙丙三类。

　　甲类药品的费用全部计入医保统筹账户的报销范畴，乙类药品需要自付10%，医保报销90%，丙类是100%自费。

　　像在私立医院看病，公立医院的特需部、国际部、高端病房，这些都是丙类范畴。

　　有一些医疗险和意外险的保单条款，写明了只报销甲类和乙类范畴，但是在投保界面宣传100%报销进口药，不得不说这是个很大的坑。

　　　　03意外伤残的理赔处理有讲究

　　意外险对于意外伤残责任的界定，是根据《人身保险伤残评定标准》，将伤残等级分为10级，1级最重赔100%保额，10级最轻赔10%保额。

　　根据身体结构缺失、功能障碍进行定级，像掉了8颗牙、肋骨骨折4根，才会界定为10级。

　　如果掉了7颗牙，因为未达到最低的伤残评级标准，不会获赔意外伤残理赔金。

　　需要注意的是，意外伤残的保额与意外身故保额是共用的。也就是说如果现在被评定为4级，获赔了70%的保额，在保障期内发生身故，那么身故时只会获赔剩下的30%保额。

　　有个别的长期意外险，即交10/20年保终身的类型，在缴费期内发生意外伤残的，后期保费可以豁免，保单继续有效，相比于1年期的意外险保单来说，是个不错的福利。