恒荣汇彬：投保教育金保险如何选择保障期

　　一些父母为了给孩子储备教育金，可能会为孩子购买教育金保险。但是，目前各家保险公司推出的教育金保险的在很多方面有较大差别，家长应根据子女的教育需求投保教育金保险。

　　一、少儿教育金保险有哪几种?

　　少儿教育金保险作为专门儿童教育设计的产品，从形式上来说有主险和附加险两种：

　　作为主险的教育金保险有两种，一种主要是涵盖儿童教育的各个阶段;另一种除了涵盖儿童教育的各个阶段之外，还包含了婚嫁、创业等方面的保障。

　　作为附加险的教育金保险，主要是针对儿童接受教育的某一个阶段或几个阶段。

　　从保障责任来看，有三种：

　　第一，就是纯粹的教育金保险，提供初中、高中、大学的教育费用，常以附加险的形式出现;

　　二是可固定返还的保险其返还的保险金不仅可以作为孩子上学期间的教育费用，在以后还可以持续提供生存金;其返还的教育金还能够用于婚嫁金、创业基金等;

　　三是理财型保险，如万能保险、投资连接保险等，具有较强的投资理财功能，也可作为教育基金的储备，在孩子初中、高中或者大学中的某个阶段领取作为其教育金。

　　从保障期限来看，教育金保险分为终身型和非终身型。

　　1、终身型子女教育金保险：几年返还一次，关爱孩子的一生，孩子小的时候可以用做教育金，年老时可以转换为养老金。

　　2、非终身型教育保险：一般属于真正的“专款专用”型的教育金产品。即在保险金的返还上，完全是针对少儿的教育阶段而定，通常会在孩子进入高中和进入大学两个重要时间节点开始每年返还资金，到孩子大学毕业或创业阶段再一次性返还一笔费用以及账户价值，以帮助孩子在每一个教育的重要阶段都能获得一笔稳定的资金支持。

　　二、如何投保教育金保险?

　　消费者应该“按需投保”教育金保险。如果家长仅考虑为子女准备高中、大学以及留学阶段的教育费用，可以选择在约定时间每年返还一定数额生存金的少儿教育金保险，而且保障期限不宜太长，一般保障到25至30岁即可;如果没有出国留学计划，可以不考虑涵盖留学金返还的险种，因为保障增加意味着保费的增加。

　　而有一点要注意的是，教育金保险主要是父母为子女投保，由于子女没有经济来源，保单能否有效持续下去主要取决于父母的缴费能力。因此，为了避免因为父母发生意外丧失工作能力，影响保单的有效性，投保时应注意保险条款中是否具有保费豁免功能，没有保费豁免功能的应选择附加保费豁免条款。