P2P产业上演“冰与火之歌” 风控成发展关键

　　年关逼近，P2P行业迎来兑付高峰，这也让不少P2P平台迎来了“寒冬”。相关数据统计显示，11月网贷行业问题平台达到了39家，再创单月历史新高。业内人士认为，P2P平台主要有两种风险，欺诈风险与经营性风险，随着行业竞争加剧，经营性风险尤其凸显。

　　目前，全国的P2P平台有1000多家，其中，不少平台甚至动辄打出20%、30%的超高收益率。不过，要想安安稳稳理财，就要懂得擦亮双眼，在挑选P2P平台时，不能只选收益高的，最关键的还是要看清楚公司的风控体系。下面就为你解读P2P风控关键词，帮你轻松看懂P2P风控。

　　一、授信

　　P2P账面坏账并不可怕，银行也有坏账，只要借款利差高于运营和坏账成本，也就是说，只要平台的坏账能保持在某一水平线下，坏账就不成问题。

　　如何保持坏账率低于一定水准?这就需要平台有足够的能力鉴定借款人的质量，筛选出具有还款意愿与还款能力的借款人。因此，借款人审核与平台的风险定价能力就变得格外重要。在无法采用央行征信数据的情况下，把好的借款人和坏的借款人区分开来，靠的就是平台的大数据支持和风控模型。

　　二、大数据

　　大数据征信主要是通过多样化、大体量的数据，对用户的行为习惯进行全方位、综合性的分析，以期得到精确的信用评估结果。个人的互联网数据，包括网络交易数据、社交数据，甚至社交账号的好友人数和互动人数等几乎所有的互联网痕迹都会被纳入其中。在金融业，美国的capitalone就是最早利用大数据分析来判断个人借款还款概率的公司。

　　人人贷创始人杨一夫就曾在公开场合表示，“P2P未来的产品竞争不仅仅在线上产品，更在于后台的数据搜集和整理。对于P2P而言，下一个战场将会是大数据。”

　　在这一方面，以阿里招财宝、搜狐旗下的搜易贷为代表的互联网平台在大数据方面拥有天然的优势，据搜易贷CEO兼创始人何捷介绍，搜易贷的大数据体系包括大交易数据、大交互数据和大金融数据。首付贷用户只要在网上输入自己的基本数据，就能在60秒内确定自己的贷款额度范围。

　　三、风控模型

　　仅仅有了大数据是不够的，还需要建立相应的风控模型，利用风控模型的指引建立审批的决策引擎和评分卡系统，并依据大数据来判断客户的违约风险。

　　P2P最大的风险不是信用风险，而是欺诈风险。通过建立风控模型，就能够对所有的客户进行评级。

　　通常情况下，客户的违约风险包括还款意愿与还款能力，P2P平台需要根据个人的行为特征等数据建立评分卡，判断其还款概率。在这一方面，搜易贷与世界上最大的征信公司益博睿(Experian)合作，打造出符合中国国情的决策引擎，对海量数据进行综合处理，考察借款人的还款意愿与还款能力，从而将优质的借款人筛选出来。

　　业内人士认为，P2P网贷行业最根本的悖论有两点。一方面是普通投资者高收益期待与低风险承受能力的矛盾。另一方面是P2P信息中介的属性，与兜底、垫付行为的对立。唯有严密的风控体系才是这两大矛盾的平衡点。所以，想要聪明理财，既要懂得抵制诱惑，远离过高收益率，更需要摸清平台的风控实力，寻找安全的平台，才能放心把钱赚。