互联网巨头深耕农村金融市场 抵押物交易范围或放开

　　随着中央不断释放的政策红利，以及互联网金融市场竞争的加剧，互联网金融中最难“啃”的一块硬骨头——农村金融被越来越多的互联网巨头盯上了。继翼龙贷、京东金融之后，蚂蚁金服也要深耕农村金融市场。

　　12月22日，国务院常务会议部署推进农村一二三产业融合发展，并出台了一系列政策。另据了解，即将出炉的2016年中央一号文件中，农村一二三产业融合发展也将作为重要内容被强调。

　　深耕农村金融市场

　　与翼龙贷、贷帮网、爱财狼这类专注于三农市场的专业P2P公司不同，京东金融、蚂蚁金服都是市场的后来者。

　　京东最开始涉足农村金融多少包含有京东集团创始人刘强东的个人情怀。出身于苏北农村宿迁，在农村生活过18年，刘强东深刻地感受到农村高利贷的疯狂。去年12月，京东集团和2006年诺贝尔和平奖获得者穆罕默德·尤努斯签订战略合作时，刘强东有些动情地说，在他的老家，“90%以上的家庭都借过高利贷，平均利息高达每年60%，也就是说借100元钱，一年要还60元钱。这么高的利息吞食了农民相当一部分劳动成果”。

　　刘强东希望通过格莱珉小微金融模式，再加上京东的电商平台，在中国创造全新的农村金融服务新模式——京东格莱珉金融模式，最终让京东渠道下沉战略遍布中国村镇市场。

　　在京东、蚂蚁金服的带动下，普惠金融必将剑指农村市场。

　　在刚刚结束的第二届世界互联网大会上，蚂蚁金服CEO彭蕾提出，农村金融尚需突破。截至2014年末，城镇和农村每万人拥有银行类金融服务人员的数量比达到了329:1。为此，蚂蚁金服通过互联网方式建立新的风险甄别体系，降低融资成本，快速、有效地服务小微企业、中低收入群体以及农村用户。

　　彭蕾的言外之意，蚂蚁金服将会在城镇及农村深入发展。

　　其实，今年12月初，蚂蚁金服就与邮储银行达成合作。蚂蚁金服更看重的是邮储庞大到足以渗透至农村的网点分布。业内人士预计，在农村金融和小微企业金融两个领域，蚂蚁金服与邮储银行的合作可以挖掘和拓展出很大的业务空间。

　　不过，从事农村金融，京东有其自身的优势。

　　此前，针对农村信贷手续烦琐、效率低以及信贷金额低等痛点，京东金融已推出“京农贷”，在山东和四川仁寿的试点项目也取得显著成效。

　　京东金融副总裁金麟在接受《中国经营报》记者采访时表示，京东的农村金融是为农村用户定制一揽子的产品和服务，整个服务其实不是依托于单一业务线展开的，而是依托于特定客户群展开的，是整体解决方案。

　　在农村金融方面，京东消费金融为乡村市场打造的专享消费信贷产品，覆盖全国12多万个行政村，通过乡村推广员帮助农民提高购物的能力。京东重庆小额贷款公司也正在筹备当中，这家小贷公司以农村金融服务为经营核心，将专门面向农村、农场、农户、农民提供金融服务。

　　蚂蚁金服旗下的蚂蚁小贷也为68万农村地区小微企业累计提供贷款1400亿元；网商银行则为农村用户专门推出了互联网纯信用贷款——旺农贷。

　　农村金融抵押物交易范围或可放开

　　一直以来，由于缺少抵押物，农民很难从金融机构获得贷款。随着农村承包土地经营权和农村住房财产抵押贷款试点拟在全国范围试点的展开，2016年，农村金融服务综合改革预计会有突破性进展。其中，农村小额贷款“两权”抵押贷款试点的推进将成为亮点之一。

　　业内人士预计，仅以占农地面积三分之一的耕地流转为例，就能为互联网金融创造每年2000亿元以上的抵押贷款市场。

　　12月22日，国务院《关于授权国务院在北京市大兴区等232个试点县、天津市蓟县等59个试点县行政区域分别暂时调整实施有关法律规定的决定》近日被提交全国人大常委会审议。在分组审议中，全国人大财经委副主任委员吴晓灵建议扩大农村宅基地等金融抵押物的交易范围。

　　吴晓灵表示，农业要获取金融的支持，除了国家的政策支持和一定的信用贷款以外，更主要的是靠土地抵押获得贷款融资，这是国际通行的。我国土地是公有的，在物权法、担保法里都明确规定了土地所有权和宅基地是不可以抵押的，这样造成了农民用土地、宅基地作抵押获取融资服务的制度障碍。因而要进行授权在试点地区不受物权法和担保法相关条款的约束是可行的。

　　“要解决抵押物处置能够变现的问题。”吴晓灵认为，此次农村金融试点重点是借贷人无法还贷后抵押物怎么处置，如果抵押物不可以有效处置变现，抵押试点将无法进行。

　　吴晓灵提出，应该在建立严格的土地用途管理制度的前提下，放开交易对象，只要取得经营权和取得宅基地的人是按照法律规定的土地用途去用的，应该把交易对象放开。

　　12月中，在央行发布的浙江台州以及吉林金融改革试验方案中，也积极探索涉农资产证券化业务。《吉林金融改革试验方案》称，要探索以土地收益保证贷款、涉农企业应收账款及其他适宜涉农资产作为基础资产开展证券化业务，鼓励金融机构参与信贷资产证券化试点。

　　在信贷资产证券化方面，京东金融也一直走在业界前列。2015年10月，京东商城消费金融业务的资产证券化产品在深交所挂牌，并得到市场机构和投资人的欢迎。这是国内首只互联网消费金融资产证券化产品。12月初，二期ABS也顺利发行，不仅体现了资产本身的优质性，还表明市场机构对京东金融所构建的大数据风控体系的认可。