2019中国消费信贷报告：新消费崛起 服务场景及业务模式被重构

　　中新网北京1月11日电 (夏宾)随着人们生活水平的提高，当期收入已无法满足人们的消费需求，消费金融行业随之迎来前所未有的增长。

　　11日，由清华大学中国经济思想与实践研究院(ACCEPT)主办的“新消费、新挑战、新发展”第五届中国消费金融高层论坛举行，《2019中国消费信贷市场研究》正式对外发布。

　　根据清华大学CCWE普惠金融指标体系和G20峰会发布的普惠金融指标计算，普惠金融指标RSR值排名前五名分别为捷信、中银、兴业、幸福、招联等消费金融机构。

　　近些年，捷信、中银、兴业等持牌机构通过大力分布网点、发展驻店式消费贷款及开发多样式、线上线下全覆盖、申请灵活的消费金融产品，同时通过自身客户沉淀资源和大数据、云计算等先进的技术，挖掘传统金融不能涉及的中低端客户市场，成为普惠金融发展的一支重要力量。

　　值得注意的是，消费信贷的客户呈现出年轻化趋势，依赖于线上消费金融业务正在增加。居民消费结构的深层次变化，也带来了消费金融服务场景和业务内容重构。

　　一方面，消费信贷用途从家电、家装延伸至教育培训、旅游等越来越多的非耐用品和服务性消费领域；另一方面，包括捷信、乐信等公司大力开拓新场景、新市场、新产品。

　　随着消费金融行业的普及和发展，越来越多消费者对借贷消费持开放态度，2019年个人消费贷款保持迅速增长态势，超过半数消费者在拥有信用卡并且有一定额度的情况下，仍选择消费信贷的形式进行消费，且消费信贷的客户呈现出年轻化的趋势。

　　此外，居民消费结构的深层次变化已深入改变消费金融服务场景和业务内容。2004年至2019年9月，我国短期住户类消费贷款增长大跨步，从1253亿元增加至9.53万亿元，消费贷款品类包括大量的非耐用品消费贷款和服务性消费贷款。

　　数据显示，目前，用户取得消费信贷后用于购买家电最多，约占三成，而用于家庭装修、教育培训、旅游和非汽车类交通工具消费贷增长迅速。

　　此前消费信贷多被用于购买手机、电脑、家电、摩托车等实物耐用消费品，如今中国消费者更注重消费体验、提升生活品质，为此许多头部消费金融公司在旅游、家装、教育培训、健身、生活美容等新兴消费场景进行布局，以适应新趋势的发展变化。

　　与此同时，消费金融业务的数字化程度不断提高。记者注意到，金融科技渐渐成为决定公司竞争力的主要因素，科技驱动消费金融产品服务创新并覆盖更广泛的消费群体。不过，部分消费者利用互联网金融征信不完善，过度借贷，造成逾期无法偿还。同时，科技也带来了信息过度收集、滥用和泄露等问题。

　　新场景对消费金融公司提出更高的安全挑战。与会嘉宾表示，“消费信贷”中的“消费”二字明确了消费场景是消费金融公司开展业务的重要前提，借助于金融科技的发展，消费金融公司能够更加全面细致地分析、评估甚至预判消费者行为，并密切监控资金流向，提升自身的风控能力和运营效率。

　　在业内人士看来，消费金融作为银行信贷的有力补充，经过六年时间的快速发展，已经逐步被广大消费者接受。对于持牌消费金融公司来说，发展的重点应该是如何在保证风控的情况下降低消费金融服务费用，同时提升消费金融服务的便捷。

　　清华大学中国经济思想与实践研究院资深研究员、消费金融40人论坛发起人王红领强调，政府作为消费金融市场的参与者进行监督是必要的，通过政府管控，可以有效地防止系统性风险出现。但是，在不会出现系统风险的环节，如果过多行政管制，则会降低资源配置效率，将本应获得消费金融服务的群体挤出这一领域，从而有悖消费金融普惠的初衷。(完)